Tôi làm được $80,000/năm. Mỗi tháng trả nợ xe, thẻ tín dụng hết $700. Tôi có thể mua được căn nhà bao nhiêu?

Trước khi chấp thuận cho mượn tiền, nhà băng thông thường nhìn vào tỉ số nợ trên lợi tức (debt to income ratio) hàng tháng. Nhìn vào số này có thể đoán được phần nào khả năng chi trả của bạn. Số càng nhỏ càng tốt. Ví dụ: anh A làm lương $10,000/tháng. Một mức lương tương đối cao. Tuy nhiên, mỗi tháng anh phải chi ra $9,000 để trả cho các khoản nợ nhà, nợ xe, nợ tiền học, chu cấp con, v.v… Vì vậy tỉ số nợ trên lợi tức của anh A sẽ là $9,000/$10,000 = 90%. Một tỉ số quá cao cho thấy anh sẽ gặp khó khăn nếu mượn thêm nợ. Thông thường nhà băng muốn thấy một con số nhỏ hơn 28% (trường hợp #1 dưới đây) và nhỏ hơn 36% (trường hợp #2).

Trường hợp #1 (Front end): Trước khi tìm hiểu xem bạn có những khoản nợ nào khác, nhà băng muốn thấy tỉ số nợ trên lợi tức  < 28%. Trong trường hợp lợi tức của bạn là $80,000/năm hay $6,666/tháng. Thì bạn nên trả tiền nhà (cộng thuế, bảo hiểm nhà, bảo hiểm nợ) không quá $1,866  (28% của $6,666 = $1,866).

Trường hợp #2 (Back end – Quan trọng hơn): Sau khi tìm hiểu và biết được bạn có nợ xe, nợ thẻ tín dụng, nợ tiền học v.v… Nhà băng muốn thấy tỉ số nợ trên lợi tức < 36%. Trong trường hợp bạn làm $6,666/tháng. Nếu các nợ trả hàng tháng (thẻ tín dụng, tiền học v.v) là $700/tháng. Thì bạn nên trả tiền nhà (cộng thuế, bảo hiểm nhà, bảo hiểm nợ) không quá $1,699.
Tiền nhà + $700 (nợ khác) < 36% của $6,666 hay $2,399. Vì vậy tiền nhà < $1699.

Tuy nhiên, con số 28% và 36% giao động tùy vào nhà băng, điểm tín dụng, chương trình nợ (FHA, Conventional) v.v.. Trong nhiều trường hợp có thể lên đến 33/47. Số này càng cao có nghĩa nhà băng chấp thuận cho bạn vay càng nhiều.

Lưu ý: khả năng mượn nợ của bạn có thể khác với khả năng chi trả (để sống thoải mái). Trong nhiều trường hợp nhà băng sẽ cho bạn mượn quá nhiều và kết quả là tiền trả hàng tháng quá cao sẽ ảnh hưởng tới cuộc sống gia đình.

Theo nhiều người, để còn lại đủ tiền cho các chi tiêu cá nhân khác thì tổng tiền nhà (cộng thuế, bảo hiểm nhà, bảo hiểm nợ) + tổng tiền nợ khác (thẻ tín dụng, nợ xe, v.v…) không được quá 1/3 tiền lương tháng (trước thuế). Trường hợp bạn làm $6,666/tháng và trả các khoản nợ khác $700/tháng. Bạn nên trả tiền nhà không quá $1,522
Tiền nhà = (1/3)6,666 – 700
Với mức tiền lời  (interest) 4.5% thì cho $100,000 nợ (mortgage) chương trình 30 năm, bạn phải trả khoảng $500/tháng. Vì vậy, nếu bạn có thể chịu được số tiền nhà $1,522/tháng, bạn có thể mua một căn nhà trên $300,000.